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网贷真正“分水岭”显现 数字化监管成为大势所趋

摘要: 作为信息中介平台,信息透明是网贷行业稳健发展的基石。早前,原银监会(银保监会)发布的《网贷信息披露指引》,确定了网贷平台信息披露的基本概念和应当披露的信息内容。 所谓称“信息披露”,是指网络借贷信息中

作为信息中介平台,信息透明是网贷行业稳健发展的基石。早前,原银监会(银保监会)发布的《网贷信息披露指引》,确定了网贷平台信息披露的基本概念和应当披露的信息内容。

 

所谓称“信息披露”,是指网络借贷信息中介机构(也称“P2P网贷平台”)及其分支机构各类渠道公示平台基本信息、运营信息、项目信息、重大风险信息与消费者咨询投诉渠道信息等相关信息的行为。

 

2019年1月,全国互联网金融风险专项整治工作领导小组下发《关于进一步做实P2P网络借贷合规检查及后续工作的通知》(即1号文),再次做出硬性规定:完成行政核查的P2P平台,需逐步完成实时数据接入。

 

其中,统计监测数据应报送至“国家互联网金融风险分析技术平台网贷机构统计报送系统”,信息披露数据应披露在“全国互联网金融登记披露服务平台”。而这也意味着,网贷平台完成合规的必要条件是:接入有关信息系统,并加大数据监测和信息披露力度。

 

而这个前提是,网贷平台自身具有极强的合规意愿。同时,以最高标准、最严要求、最好效果做好合规工作的落实与规范。与之对应的是,合规成本提高,准入门槛也在不断提升,进而有助于规范金融市场秩序。

 

数字化监管为大势所趋

 

就合规举措而言,资产质量、风控能力是平台的命脉,也是长久运营的核心所在。但完成基础合规建设,对出借人来说,并没有太强的感受。想要真正深入了解这些合规动作,真实有效的信息披露是最为重要的一步。

 

事实上,披露信息数量越多、质量越高,出借人进行独立决策的合理性就越大。同样的,保障信息内容及时准确,监管部门也提出了有效的解决方案——“P2P网贷机构实时数据接入平台”(下称“国家互联网应急中心实时数据接入系统”)应运而生。

 

与中国互联网金融协会上线的“全国互联网金融登记披露服务平台”要求披露的平台机构信息、运营信息、资金存管、项目信息等内容不同的是,P2P网贷平台应将全量、实时运营数据接入国家计算机网络应急技术处理协调中心(下称“国家互联网应急中心”)。

 

为此,全国P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室会同国家互联网应急中心建设了“国家互联网应急中心实时数据接入系统”。据了解,通过这一数据报送系统,有助于监管部门运用科技手段提高监管效率和准确性。同时,监管部门综合运用技术手段,对平台进行实时数据监测,可有效预测行业和平台风险,为行业的稳定和健康发展创造有利环境,实现数字化监管。

 

业内人士指出,今后,监管数字化、数据化将成为常态。在过去,网贷信息披露存在统计口径不一、数据造假以及更新周期长、时效性差等问题。而伴随着对接“国家互联网应急中心实时数据接入系统”,P2P平台选择性披露、美化数据等现象将彻底成为历史。

 

大型平台优先接入实时数据监管系统

 

当前,P2P行业的合规备案工作迎来实质性进展,允许符合标准的网贷机构接入信披系统和产品登记系统的举措,监管部门已经着手落地并稳步推进。

 

具体而言,北京、上海等地方监管部门向网贷机构下发关于启动网络借贷信息中介机构运营数据实时接入网贷机构统计报送系统的通知。根据通知,各地网贷机构将被要求分批、逐步完成实时数据接入。

 

根据此前媒体公开报道显示,针对申请接入时体量在10亿以上的平台开放,体量符合条件的平台只要申请接入,且按照国家互联网应急中心的要求完成技术开发都能实时接入,实时报送平台底层债权数据。

 

以北京为例,据零壹智库统计,北京地区正常运营的平台数近200家,借贷余额大于10亿的有30余家。据了解,宜人贷人人贷、金蛋等主流平台均集中在朝阳区与海淀区,多家平台均已收到实时数据接入推动会邀请。

 

按照监管要求,完成行政核查的P2P平台,需逐步接入实时数据监管系统。为了响应监管号召,不少平台已经接入国家互联网应急中心P2P网贷机构实时数据接入平台,包括宜人贷、积木盒子、人人贷、金蛋等大型平台。

 

据悉,对接“国家互联网应急中心实时数据接入系统”的数据十分全面而系统,包括出借与借贷用户信息、散标信息、债权信息、债权状态、还款计划、转让信息、承接转让、交易流水等全部运营数据。

 

根据规定,网贷平台数据的接入、传输、查询均要求实现实时可获得。一旦发现数据无法统计或同一指标多路径统计出来的结果无法对应,则通知网贷机构查找存在的问题。若严重情形,国家互联网应急中心将做清库处理,网贷机构需重新传输,清库超过3次则暂停数据接入工作。

 

另外,国家互联网应急中心对数据校验超严格,会对各网贷机构推送的数据进行多维交叉验证,保障平台数据真实有效。对应的,出借人(投资人)可通过“国家互联网金融安全技术专家委员会金融服务平台”APP,实时查询数据了解到对应平台的实际运营情况以及相关标的最全面的数据,并核验多个指标数据,提高甄别能力,进而让风险保持在可控范围内,去除以往存在的信息不对称等情形。

 

行业分水岭正在显现

 

事实上,“国家互联网应急中心实时数据接入系统”也设置了“隐性”门槛。满足国家互联网应急中心的接入规则的前提是:平台运营基础合规,同时做到数据真实。否则,该系统通过投资人数、债权信息、交易流水等信息多个维度全面筛查,一旦数据造假必然“原形毕露”。

 

而“原形毕露”的结果则是,部分平台高管或实际控制人失联跑路,平台存在大量逾期债务而宣布倒闭。究其原因,部分平台风控能力不足、借款人逾期严重,或仍然存在大量违规业务,设立资金池,期限错配严重等,演绎着跌宕起伏的风险大戏。

 

在中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛看来,对监管机构而言,除了防范金融风险,规范行业发展以外,如何构建公平、良性的市场环境,如何营造“扶优限劣”的生态,是此次风潮过后最应该思考的。

 

事实上,这也是行业真正的分水岭。尹振涛表示,对于合规平台而言,如何不忘普惠金融的“初心”,坚守来之不易的市场地位,维护好每一位借款人和出借人(投资人)的利益,成为摆在平台面前的头等大事。

 

业内普遍预测,网贷机构经过机构自查、自律检查、行政核查后,将实时数据接入国家互联网应急中心是网贷机构备案的“最后一公里”。有律师机构认为,P2P网贷机构实时数据接入是P2P平台获得备案的先决条件,也是确保用户信息安全的保障措施。

 

目前,从监管部门对实时数据接入工作的高度重视来看,实时数据接入工作,无论是对于网贷行业来说,还是对出借人而言,都是极大的利好。与此同时,也是监管部门对网贷实现穿透式实时监管的重要手段之一。

 

根据规定,对于不愿意进行实时数据接入、不进行全面信息披露或披露不实的将直接按照不配合专项整治工作予以逐步清退。据了解,北京各区P2P平台行政核查或将结束,还没有完成行政核查的平台要早日申请行政核查,否则无法接入数据实时系统。

 

对于监管而言,每一个平台的贡献也都各得其所。以宜人贷、人人贷、金蛋等为例,这些头部平台还接入中互金信用信息共享平台,加强互联网金融行业信用信息共享,防范和降低信用风险,旨在为从业机构提供信用信息的报送及查询服务,为监管部门提供行业统计监测信息以及其他有利于规范和优化行业环境的相关信息服务。

 

 


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