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银谷在线合规危局:疑现超级放款人,多次触及监管红线

摘要: 近日,裁判文书网公布了关于银谷在线贷款纠纷的数百份判决书,这些判决书显示,银谷在线总裁孙敏竟然和借款人签了数百份借款协议。结合多次媒体关于银谷在线涉嫌制作假标的报道,银谷在线或存在超级放款人模式,总裁

近日,裁判文书网公布了关于银谷在线贷款纠纷的数百份判决书,这些判决书显示,银谷在线总裁孙敏竟然和借款人签了数百份借款协议。

结合多次媒体关于银谷在线涉嫌制作假标的报道,银谷在线或存在超级放款人模式,总裁孙敏扮演了超级放款人的角色,假标的作用或在于转移孙敏手上的债权。

除假标外,银谷在线涉及的线下模式也备受合规争议,此外银谷在线还数次惹出违规宣传的风波,对银谷在线的品牌造成了不利影响。

银谷在线总裁孙敏疑成超级放款人

近日,据中国经营报报道,裁判文书网公开了数百份涉及银谷在线的判决书,这些判决书主要针对银谷在线平台上的贷款逾期纠纷。

在这数百份判决书中,通过法律途径发起诉讼来进行催收的原告,竟然全都是一位自然人,名叫孙敏。

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裁判文书网公布数百份孙敏发起诉讼的民事判决书。来源:裁判文书网

这些判决书中都提到,经东方银谷(北京)投资管理有限公司推荐,借款人与出借人孙敏签订了《借款协议》,并向银谷系的三家公司分别支付了咨询费、审核费和服务费。

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这些民事判决书中认定孙敏为出借人。来源:裁判文书网

可正常的情况是,作为负责撮合交易的网贷平台,一般网贷平台承担相应的催收责任。当借款人发生违约时,发起法律诉讼的原告往往是平台的主体公司。

比如,人人贷与借款人的借款合同纠纷判决书中,人人贷的主体公司友众信业金融信息服务(上海)有限公司,就代表出借人作为原告对借款人发起诉讼。

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人人贷作为催收平台发起催收诉讼。来源:裁判文书网

由此可见,这位孙敏并非普通的出借人。根据银谷在线官网的披露,孙敏是银谷在线主体公司东方银谷的总裁,同时也是东方银谷两位股东之一,占有公司股份比例为45%。

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孙敏为银谷在线股东及总裁。来源:银谷在线官网

联系被多次曝光的银谷在线债权标借款人信息异常情况,或许可以为孙敏签约大量借款协议找到线索。

财经网在2019年1月报道,银谷在线的债权标出现了大量异常,借款人信息出现了明显造假嫌疑。

如其中一位借款人,月收入达到400,000以上,借款金额仅为58,134。该借款人的借款金额仅为月收入的1/8,这究竟是否有必要借款?不少出借人表示,对该债权标的借款人信息真实性存疑。

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银谷在线涉嫌债权标信息作假。来源:银谷在线官网

据避雷针财经报道,银谷在线涉嫌批量重复运用借款人信息发标。经过统计对比,发现银谷在线在两个月分别发的债权团标中,借款人信息竟然完全一致。

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银谷在线涉嫌债权标信息作假。来源:避雷针财经

一方面,银谷在线总裁孙敏在大量放出贷款;另一方面,银谷在线则涉嫌批量制作大量假标。这两方面信息显示,银谷在线或仍在保留超级放款人模式,孙敏或在整个过程中扮演了超级放款人的角色。

超级放款人模式指由P2P平台高管/关联方与借款人签订借款合同直接放款,再根据借款金额在平台放标,将债权转让给实际出借人。

这可以理解为,在该模式中,P2P是成为了资金往来的枢纽,不再是独立于借贷双方的信息中介。对于出借人而言,中间隐藏着期限错配、非法吸储等资金池风险。

“108条”明令禁止超级放款人行为,根据禁止性规定第20条,禁止持有5%以上股份的股东和高级管理人员在网贷机构上进行债权转让。

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网贷合规108条禁止超级放款人。来源:网贷108条

值得一提的是,截至发稿前,银谷在线并未对超级放款人的问题给出具体回复。

在最后冲刺合规的当下,银谷在线疑似出现超级放款人,这对银谷在线的合规进程是一个重大挑战。不过,银谷在线面临的合规压力,还远远不止于此。

监管对线下理财模式容忍度下降

近日,四大线下理财巨头之一的信和财富被爆料,其被北京市金融局要求“退出市场”。

线下理财曾数次惹出非法集资的风险,因此被监管层高度重视,明令禁止P2P平台利用线下门店进行募集资金的行为。

不可忽视的是,银谷在线的关联公司银谷财富,同为四大线下理财巨头之一。

目前,银谷在线和银谷财富两家主体公司的实控人均为李希斋和孙敏,根据企查查,银谷财富在全国有243家分支机构。

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银谷财富线下分支机构众多。来源:企查查

2018年,银谷财富在多地被曝出来自监管层的负面消息。

2018年5月18日,“银谷财富”被山东省荣成市防范和处置非法集资工作领导小组办公室点名,列入在该市涉嫌违规从事相关金融业务名单。

同日,网上也传出广川街道办事处金融办向某小区业主发布的风险提示,文中措辞严厉,直接指出银谷财富涉嫌非法集资,被禁止入内,并且还称,如该企业入驻并发案,相关执法部门将追究业主(产权方)的责任。

如此庞大数量的线下理财机构,其是否真的按合规要求未给银谷在线平台募集资金,实际上非常难以监管。

可以预见的是,如果银谷财富继续保留大量的线下机构,这必将给银谷在线带来更大的合规压力。

曾涉违规宣传和虚假宣传,多次触及监管红线

财经网发现,银谷在线还曾涉嫌违规宣传。

2018年,《如懿传》成为年度热播大戏,借着此剧的热度,银谷在线在该剧中植入了自己的广告。

财经网注意到,《如懿传》的银谷在线广告,主打“安全理财,就用银谷在线”,“是银谷在线理财APP,下载就可以了”,广告词中反复出现“理财”的字眼。

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银谷在线在互联网广告中以“理财”名义进行宣传。来源:腾讯视频

根据全国P2P网贷整治办近日下发的108条自查问题清单,关于禁止性行为第14项规定:“禁止在官网等渠道以‘理财’名义进行宣传。”银谷在线的宣传行为明显与监管规定冲突。

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监管禁止P2P以“理财”名义进行宣传。来源:网贷108条

在2015年,当时第一批互联网银行逐渐开始拿到牌照,银谷竟然也对外宣传成立了银谷银行。

当时,银谷自封“银行”的消息,引起了行业的高度关注。

没想到,很快银谷就遭到了银监会的警告,银监会正式对外进行风险提示,强调从未批准设立“银谷银行”,也从未向任何单位和个人颁发过含有“银谷银行”字样的金融许可证。

这种蹭热点式的过度包装,无疑在打着监管的擦边球。总而言之,无论是超级放贷人模式下的假标,亦或是保持线下模式,还是虚假违规宣传,都对平台通过合规的检验有百害而无一利。相信只有那些积极落实合规规定的平台,才可以行稳致远。


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